民国山西商人常旭春钱庄经营，传统金融的风控智慧（借贷风险的控制）

实用国学 2026年01月12日 10:04 1 识局者言

本文以民国时期山西商人常旭春的钱庄经营实践为切入点，聚焦传统金融中的借贷风险控制智慧，通过分析其审慎放贷、信用评估、人保制度与账目管理等风控手段，揭示了晋商在缺乏现代金融体系背景下仍能稳健运营的深层逻辑，文章提炼出“以信立本、以严控险”的经营理念，展现中国传统金融文化的独特价值，读者可从中了解古代钱庄的风险管理策略，汲取适用于当代金融实践的历史智慧，尤其对理解信用建设与风险防范的长期重要性具有启发意义。

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我是个弹古琴的,手指头常年和七弦打交道，按、挑、拂、扫，一曲《流水》能让我坐上三个钟头不动窝，你说这跟钱庄有啥关系？别急，听我慢慢拨——其实啊，弹琴和放贷，还真有点像，一个音不准，整首曲子就垮了；一笔账算错，整个钱庄就得关门大吉。

民国那会儿,山西票号遍天下，可要说谁能把“稳”字刻进骨子里，非常旭春莫属，别人开钱庄靠胆子大，他靠的是心细如发，像我调琴时那般一丝不苟，坊间有句玩笑：“常旭春的钱庄，连老鼠借三文钱都得写保人。”这话听着夸张，细想却透着股狠劲儿的智慧。

常旭春不是那种穿长衫、摇折扇、满嘴“诚信为本”的空谈家，他管钱庄，就像老农看天收粮，晴雨冷暖全记在心里，他常说：“钱不是纸，是命。”这话一出口，底下掌柜们立马脊背挺直，仿佛他手里捏的不是账本，而是阎王爷的生死簿。

他的风控手段,说白了就是“三不借”：不熟不借，无产不借，无信不借，听起来简单？嘿，可这套规矩执行起来，比古琴定音还讲究，不熟不借”，可不是说你不认识他就不放款，常旭春派人去查借款人的祖宗八代，从爹妈干啥的，到娃在哪上学，甚至连他家狗叫几声都要打听清楚，有次一个绸缎商来借钱，资料递上去三天没动静，他自己上门问，常旭春慢悠悠端起茶碗：“你家东厢房去年漏雨修过没？”那人一愣：“修了啊。”常旭春点头：“嗯，我派人在巷口蹲了两天，看你家屋顶没补瓦片，还以为你赖账不修呢。”

全场哄笑,可笑声里藏着敬畏，这不是神算，是情报网织得密，常旭春的钱庄，底下有一批“耳目”，专干打听事儿，他们不拿刀，不穿黑衣，打扮得跟卖糖葫芦的、修鞋的没啥两样，可消息灵通得吓人，有人调侃：“常老板的钱庄，怕是连城隍庙里的鬼都知道该不该借他钱。”

再说“无产不借”，常旭春不怕你穷，就怕你没东西押，但人家押的可不是金条银元，而是“人情”，你有个堂哥在县衙当差，行；你表姨夫是铁匠铺掌柜，也成，这些人，就是你的“活抵押”，一旦你还不上，常旭春不动官府，先找你亲戚喝茶，一杯清茶下肚，话就来了：“老李啊，你侄子借了五百大洋，眼下卡壳了，你是帮他还，还是让他名声扫地？”你说这压力大不大？比催债公司温柔，可比雷还响。

民国山西商人常旭春钱庄经营，传统金融的风控智慧（借贷风险的控制）

最绝的是“无信不借”，常旭春搞了个“信用竹签”，每借一次，表现好就加一根红签，违约一次，插根黑签，攒够三根黑签？对不起，这辈子别想踏进他钱庄大门，这玩意儿传出去后，晋中一带的商人见面打招呼都不说“吃了吗”，改问“你几根签了？”——跟现在查征信似的，只不过人家用竹签，咱们用手机。

你可能会说,这也太较真了吧？可正是这份“较真”，让常旭春的钱庄在军阀混战、银元贬值的乱世里，愣是一分坏账都没出，别的票号倒闭如塌楼，他的门脸照样红灯笼高挂，门口还有人排队存钱。

有一次,一个年轻掌柜不服气，问他：“老板，您这么防着人，不怕把客户吓跑吗？”常旭春笑了，指着院子里那棵老槐树说：“你看那树，根扎得深，风再大也不倒，我们做钱庄的，不是不信人，是得先把‘不信’的路堵死，才能放心让人信。”

这话我听了,差点当场给他弹一曲《广陵散》，多明白啊！就像我弹琴，指法可以潇洒，可调音必须死板，一个音偏了，听众耳朵不会骗人；一笔贷款放歪了，钱庄的命就悬了。

常旭春的风控,不是冷冰冰的条文，而是一套活生生的人情算法，他知道人性经不起考验，所以干脆不考，他不指望人人都守信，只确保失信的人寸步难行，这哪是做生意？分明是下棋，一步三算，走的不是钱，是人心。

如今银行动不动就“大数据风控”，可翻来覆去还是常旭春那一套：查背景、看资产、盯信用，区别是，他用脚走路，我们用WiFi爬数据，工具变了，智慧没变。

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所以我说,常旭春要是活到今天，不当银行家，也该去教MBA，或者干脆来听我弹琴——说不定听完《梅花三弄》，还能悟出新的风控模型，毕竟，真正的艺术和真正的生意，都讲究一个“稳”字。

最后一个故事：常旭春晚年病重，临终前把账本烧了，弟子惊问为何，他笑着说：“该记得的，早记在心里了；该还的，人家自然会还。”火光映着他脸，像极了古琴漆面下的暗纹——低调，却藏得住千钧之力。

这,才是风控的最高境界。

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